Взять деньги на карту и виды кредитов

По целям

• •

  Целевой — заём на конкретный товар или услугу. Так работает, к примеру, кредитование в точках продаж, где покупатель может оформить кредит в банке-партнёре магазина на выбранный товар и взять деньги на карту. 

• •

  Нецелевой — потребительский заём, который можно тратить на своё усмотрение. Как правило, банк уточняет, для чего вы хотите взять деньги на карту, но не контролирует. В отличие от целевого, нецелевой заём обычно менее выгодный по ставке и подразумевает более жёсткие требования к заёмщику.

По обеспечению

• •

  С обеспечением — например, с использованием в качестве залога движимого или недвижимого имущества, а также при участии поручителя. Это является для банка дополнительной гарантией и снижает риск невозврата при кредитовании. Поэтому займы с обеспечением обычно одобряют быстрее и на более выгодных условиях. Тем не менее Банк также может попросить заёмщика застраховать предмет залога.

• •

  Без обеспечения: самый распространённый вариант кредитования. Здесь риски банка гораздо выше, поэтому к заёмщикам предъявляют более жёсткие требования, сумма может быть меньше, а условия — менее выгодными. Чтобы увеличить свои шансы и взять деньги на карту под более выгодный процент, можно застраховать свою жизнь или здоровье (например, на случай потери трудоспособности) или подтвердить все источники дохода.

По срокам

• •

  Краткосрочные — до 30 дней. Как правило деньги можно взять перечислением на карту. Которые чаще всего такие сроки встречаются в микрокредитовании, где выдают небольшие займы с минимальными требованиями, но под высокий процент.

• •

  Долгосрочные: от нескольких месяцев до 5 лет. По таким кредитам ставки ниже, максимальная сумма больше (до 1–5 млн рублей), но и требования к заёмщикам строже. Потому что чем дольше срок, тем больше итоговая переплата при одинаковой сумме, если вы погашаете заём аннуитетными платежами.

По типу платежей

• •

  Аннуитетные: когда ежемесячные платежи одинаковые, но направлены на погашение основного долга (тела кредита) и процентов в разной пропорции. Как правило, вначале большая часть платежей идёт на погашение процентов, и только затем — в счёт основного долга. Такой вариант чаще всего встречается в нецелевом кредитовании.

• •

  Дифференцированные: когда платежи разные и уменьшаются со временем, при этом доля основного долга остаётся неизменной. Но этот вариант подходит тем, кто готов сначала платить больше, а потом погасить заём досрочно, чтобы свести переплату к минимуму.

Требования к заёмщику

Требования к клиентам в потребительском кредитовании могут различаться и зависят от:

• •

  цели и типа займа;

• •

  города и региона;

• •

  банка и конкретного кредитного продукта.

Но можно выделить универсальные критерии, которым должен отвечать заёмщик:

• •

  Возраст, как правило, от 21 до 65 лет.

• •

  Гражданство РФ.

• •

  Отсутствие судимостей.

• •

  Хорошая кредитная история — у вас не должно быть непогашенных задолженностей, просрочек.

• •

  Уровень дохода — в каждом случае будет свой лимит, но ваш официальный доход должен быть таким, чтобы вы могли регулярно вносить платежи, не экономя на базовых потребностях.

   

   Как оформить заявку на потребительский кредит и взять деньги на карту ?

Если вы учли все требования, собрали документы и подобрали подходящие условия кредитования, чтобы взять деньги на карту, можно заполнить заявку на потребительский кредит — целевой или нецелевой. А так же это можно сделать онлайн или в отделении банка. В заявке нужно указать:

• •

  адрес регистрации и фактического проживания;

• •

  место работы и должность;

• •

  образование;

• •

  уровень дохода;

• •

  дополнительные источники дохода — например, сдача квартиры в аренду или репетиторство;

• •

  свои контакты и телефон того, кто может подтвердить указанные вами данные, — близкого друга, коллеги или родственника.

Кроме этого, заявку на целевой или нецелевой кредит можно оформить через сайты-агрегаторы. Заполняете стандартную онлайн-форму, а система автоматически подбирает подходящие продукты и направляет заявку сразу в несколько банков это позволит взять деньги на карту. Тем не менее такой способ удобен, если вам нужен потребительский кредит в любом банке и на любых условиях. Тем не менее будьте осторожны: массовая рассылка заявок приводит к массовым отказам, которые могут отразиться в вашей кредитной истории. Кроме того, ваши данные могут попасть в несколько микрофинансовых организаций, которые начнут рассылать спам с предложениями займов.

• •

  возможное изменение процентной ставки, если ставка плавающая и привязана к ключевой ставке ЦБ;

• •

  ограничения на досрочное погашение — после какого срока это можно сделать и есть ли дополнительные комиссии;

• •

  дополнительные услуги, например страховка или кредитная карта;

• •

  обработка персональных данных — не собирается ли банк передавать ваши данные третьим лицам и использовать их в рекламных целях;

• •

  переуступка прав: в каком случае банк может передать ваш долг коллекторам или другим организациям.

Попросите также распечатать детальный график платежей с датами, суммами и расшифровкой, из чего состоит каждый платёж: доли процентов и суммы основного долга. Это поможет понять, выгодно ли погашать заём досрочно, чтобы снизить переплату, и когда это лучше сделать.

Плюсы и минусы потребительского кредитования

Главные преимущества:

• •

  Потребительские нецелевые займы позволяют совершать крупные покупки или оплачивать дорогостоящие услуги, которые нельзя отложить. Например, новый холодильник взамен старого или сложное лечение зубов.

• •

  Даже небольшие займы, которые вы погашаете досрочно, положительно влияют на вашу кредитную историю. Это поможет, если вам понадобится крупный заём на открытие бизнеса или ипотека.

• •

  Иногда взять нецелевой кредит или займ на карту выгоднее, чем копить. Например вы взяли деньги на карту под один процент, а потом ключевая ставка и инфляция резко выросли, но вы всё равно продолжите платить по старой ставке.

Но у потребительского кредитования есть и минусы:

• •

  Если вы внезапно лишились дохода, вам будет трудно вносить платежи. Просрочки, особенно длительные и неоднократные, отрицательно сказываются на кредитной истории.

• •

  Даже если покупка, на которую вы брали деньги, сломалась, а поездка отменилась, вам всё равно придётся погасить задолженность.

• •

  Чтобы получить нецелевой кредит и взять деньги на карту крупную сумму на выгодных условиях, придётся соответствовать жёстким требованиям, доказать свою финансовую состоятельность и надёжность.